Kredyty

Autor

Paweł Grubiak

1 Co to jest zdolność kredytowa i co ma na nią wpływ?

1.1 OGÓLNE INFORMACJE

Przez zdolność kredytową należy rozumieć zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Jest to również jeden z elementów systemu mającego na celu zmniejszenie ryzyka związanego z udzielaniem kredytów klientom indywidualnym i instytucjonalnym. Ocena zdolności kredytowej¹ sporządzana jest na podstawie informacji uzyskanych od Kredytobiorcy, z baz danych oraz na podstawie wewnętrznych baz bankowych. Kredytobiorca jest obowiązany umożliwić podejmowanie przez bank czynności związanych z oceną sytuacji finansowej i gospodarczej oraz kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu.²

1.2 ELEMENTY MAJĄCE WPŁYW NA BADANIE ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ

Wysokość dochodów
Źródło dochodów³
Wysokość wkładu własnego⁴
Miesięczne obciążenia z tytułu spłaty kredytów
Ilość osób na utrzymaniu⁵
Raporty zaciągnięte z Biura Informacji kredytowej (BIK) oraz innych baz⁶
Linie kredytowych w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,
limit kart kredytowych⁷
Stałe miesięczne koszty gospodarstwa domowego⁸
Wiek kredytobiorcy
Stan cywilny
Wybór rodzaju rat spłaty kredytu
Analiza jakościowa klienta (scoring)
Wnioskowana kwota kredytu
Okres na jaki zaciągany jest kredyt

1.3 Miejsce zamieszkania/zameldowania:

Banki przyjmują średnie koszty utrzymania nieruchomości ze względu na powierzchnię mieszkania lub domu oraz wielkość miasta, w którym mieszkamy. W związku z tym osoby zameldowane w mniejszych miejscowościach będą posiadały niższe koszty utrzymania i wyższą zdolność kredytową. Liczba osób w gospodarstwie domowym: determinuje wysokość przyjmowanych kosztów prowadzenia gospodarstwa domowego. Jeżeli podane przez klienta wydatki gospodarstwa domowego będą niższe niż kwota minimalnych wydatków gospodarstwa domowego oszacowana przez Bank, do obliczeń uwzględniona zostanie kwota określona przez Bank.

1.4 Zobowiązania finansowe:

Każde zobowiązanie kredytobiorcy obniża zdolność kredytową. Jeżeli nie ma możliwości jednorazowej spłaty, można dokonać konsolidacji zobowiązań i/lub wydłużyć okres spłaty, dzięki czemu raty zostaną obniżone, na czym zyska zdolność kredytową.⁹

1.5 ŹRÓDŁA DOCHODU AKCEPTOWANE PRZEZ BANK PRZY BADANIU ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ

Umowa o pracę na czas nieokreślony oraz określony
Działalność gospodarcza: KPiR (Księga Przychodów i Rozchodów), ryczałt¹⁰ i karta podatkowa
Działalność rolnicza i działy specjalne produkcji rolnej¹¹
Umowy cywilnoprawne¹²
Kontrakty: menadżerski¹³ i marynarski
Renta otrzymana na czas określony i nieokreślony, krajowa i zagraniczna
Emerytura otrzymana na czas nieokreślony, krajowa i zagraniczna
Dywidendy
Delegacje
Diety
Najem

1.6 DEBT TO INCOME (DŁUG DO DOCHODU)

Wskaźnik wyrażający stosunek wszystkich zobowiązań finansowych do wysokości uzyskiwanych dochodów.¹⁴ Do sumy bieżących należności wlicza się zarówno opłaty związane z już zaciągniętymi pożyczkami, kredytami, jak i alimenty oraz opłaty za media. Przy ubieganiu się o kredyt na zakup nieruchomości bank dolicza do nich jeszcze potencjalną comiesięczną ratę kredytową.

Bibliografia

17bankow.com, Czym jest wskaźnik DTI i jak go obliczyć? Wzór - 17bankow.com [w:] 17bankow.com, 2022.

Alicja Małecka, Kredyt hipoteczny dla rolnika. Zdolność kredytowa, dokumenty [w:] Solemo Finanse, 2020.

Anna Serafin, Kredyt hipoteczny na ryczałcie – jak bank liczy zdolność kredytową ryczałtowca? - direct.money.pl [w:] Money.pl, 2024.

BIK, Zdolność kredytowa w czasach wysokich stóp procentowych [w:] Bik.pl, 2022.

Dawidowicz M., Umowa o Dzieło a Kredyt Hipoteczny 100% Info I blogkredytowy.pl [w:] Blogkredytowy.pl, 2024.

Gajewicz P., Eksperci wskazują 10 czynników, które najbardziej obniżają twoją zdolność kredytową [w:] Businessinsider.com.pl, 2021.

Gaweł R., Przez te 10 rzeczy bank drastycznie obniży Twoją zdolność kredytową [w:] Morizon Blog, 2022.

Kazimierski M., Sześć czynników, które najbardziej obniżą twoją zdolność kredytową [w:] Money.pl, 2022.

Lizińczyk (Siejka) M., Kredyt Hipoteczny - Dochód z Kontraktu Menadżerskiego [w:] MagdalenaSiejka.pl, 2022.

o.o A.C.Sp. z, Co to jest historia kredytowa i jak ją poprawić? [w:] Eksprespożyczka.pl, 2024.

Polska B.I., Zdolność kredytowa. Czym jest i jak ją sprawdzić [w:] Businessinsider.com.pl, 2024.

Rybak I., Karta kredytowa a zdolność kredytowa – jaki ma na nią wpływ? [w:] Sprawdzonydoradca.pl, 2022.

Szymański K., Co obniża zdolność kredytową? 17 powodów! [w:] Totalmoney.pl, 2023.

Zańko-Gulczyński P., Tysiącom osób wzrosła zdolność kredytowa. Wszystko przez rekomendację S [w:] Muratorplus.pl, 2023.